Calculez le patrimoine nécessaire pour vivre de vos investissements et l'âge auquel vous atteindrez l'indépendance financière. Le simulateur applique la règle des 4 %, les paliers Lean/Coast/Fat FIRE et trace votre trajectoire année par année.
La règle des 4 % stipule que vous pouvez retirer 4 % de votre portefeuille chaque année sans l'épuiser sur 30 ans. Elle est issue de l'étude Trinity (1998) basée sur les marchés américains. En pratique, votre capital FIRE = dépenses annuelles × 25. Par exemple, pour vivre avec 30 000 €/an, il vous faut 750 000 € de capital investi.
Lean FIRE désigne l'indépendance financière avec un budget frugal (< 25 000 €/an). Barista FIRE permet de couvrir les dépenses de base grâce au capital tout en gardant un emploi partiel pour les « extras ». Fat FIRE vise un mode de vie confortable (> 80 000 €/an) nécessitant un capital nettement plus important.
Votre taux d'épargne = épargne mensuelle / revenu net mensuel × 100. Plus il est élevé, plus vous atteindrez le FIRE rapidement : à 50 % d'épargne, l'indépendance financière est possible en environ 17 ans depuis zéro ; à 70 %, en moins de 9 ans. Ce simulateur calcule automatiquement votre taux à partir des montants saisis.
En France, un portefeuille FIRE repose généralement sur des ETF indiciels world (Assurance-vie ou PEA pour l'optimisation fiscale), de l'immobilier locatif, et une épargne sécurisée (livrets). Le PEA est particulièrement adapté après 5 ans (flat tax réduite à 17,2 %). L'assurance-vie permet des retraits avec abattement de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple) par an au-delà de 8 ans.
Oui, mais il faut anticiper la fiscalité sur les revenus du capital : prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % sur les dividendes et plus-values hors enveloppes fiscales. En optimisant via PEA (17,2 % après 5 ans) et assurance-vie, l'impact fiscal peut être réduit significativement. La France offre aussi une protection sociale (santé, retraite) qui diminue le capital nécessaire par rapport aux pays sans protection sociale.
Le Coast FIRE est le point où votre capital actuel, sans apport supplémentaire, atteindra votre objectif FIRE à l'âge de retraite souhaité, grâce à la seule croissance des marchés. Une fois ce seuil atteint, vous n'avez plus besoin d'épargner pour la retraite : il suffit de couvrir vos dépenses courantes par votre activité.