Calculez la mensualité, la capacité d'emprunt, le coût total du crédit et le taux d'endettement de votre projet immobilier. Le simulateur inclut les frais de notaire, le cas primo-accédant et un tableau d'amortissement détaillé année par année.
La mensualité d'un crédit immobilier suit la formule d'amortissement constant : M = C × t / (1 − (1 + t)⁻ⁿ), où C est le capital emprunté, t le taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et n la durée en mois. Au début du prêt, la mensualité est composée majoritairement d'intérêts ; la part de capital remboursé augmente ensuite progressivement. Le tableau d'amortissement détaille cette décomposition mois après mois.
Depuis janvier 2022, les règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) s'imposent aux banques : le taux d'endettement ne peut pas dépasser 35 % des revenus nets (assurance emprunteur comprise) et la durée du prêt est limitée à 25 ans (27 ans dans le neuf avec différé). Les banques ne disposent que d'un quota de dérogations limité à 20 % des dossiers, réservé en priorité aux primo-accédants et à la résidence principale.
Les frais de notaire représentent environ 7 à 8 % du prix dans l'ancien et seulement 2 à 3 % dans le neuf. Le coût total du crédit additionne les intérêts versés sur toute la durée, l'assurance emprunteur (souvent 0,2 à 0,5 % du capital par an) et les garanties. Sur 20 ans, ce coût total peut représenter 30 à 50 % du capital emprunté : allonger la durée réduit la mensualité mais augmente fortement le coût final.
Les banques exigent généralement un apport d'au moins 10 % du prix d'achat pour couvrir les frais de notaire et réduire le risque. Un apport de 20 % ou plus améliore significativement les conditions d'emprunt (taux, durée). Sans apport, le dossier est très difficile à financer hors cas exceptionnels.
La mensualité est calculée selon la formule des annuités constantes : M = C × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), où C est le capital emprunté, r le taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et n le nombre total de mensualités. Elle reste fixe tout au long du prêt à taux fixe.
Le taux d'endettement (ou taux d'effort) = mensualités de crédit ÷ revenus nets × 100. Depuis janvier 2022, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) impose un plafond légal de 35 % pour les banques françaises. Au-delà, le dossier est refusé dans la grande majorité des cas.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est réservé aux primo-accédants achetant leur première résidence principale. Il finance jusqu'à 50 % de l'opération dans les zones tendues (A, Abis, B1) avec un taux à 0 %. Ce simulateur l'approxime à 10 % du capital à 1,95 % — les conditions réelles varient selon la zone, les revenus et le type de logement.
Une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente le coût total des intérêts. Les banques françaises prêtent généralement jusqu'à 25 ans (27 ans pour le neuf avec travaux). Règle pratique : remboursez le moins longtemps possible tout en restant sous 35 % de taux d'endettement. Les durées de 20-25 ans sont les plus courantes.
Pour un logement ancien : ~7,5 % à 8 % du prix (droits de mutation 6,32 % dans la majorité des départements depuis la hausse 2025, émoluments notaire, frais de dossier). Pour le neuf : ~2,5 % (droits réduits car la TVA est déjà payée). Ces taux sont approximatifs — le simulateur en donne une estimation, votre notaire établira le montant exact.
L'assurance de prêt n'est pas légalement obligatoire, mais toutes les banques l'exigent en pratique. Elle couvre le décès, l'invalidité et parfois la perte d'emploi. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance à tout moment, ce qui peut générer des économies significatives sur la durée.